一個巨大的商機:教大家記賬

记账

文:@汪有:

我又發現了一個巨大的商機:教大家記賬
記賬是一門學問。
每一個人都應該正確學會記賬。
在我一個正規會計系畢業的汪會計眼裡,現在這些記賬軟體都不行。

格局太小了,根本不能反映你真正的財務狀況
記了一大堆垃圾數據,對你的財務決策不產生任何根本影嚮。

現在記賬軟體,基本還停留在現金流水這個層次。
分類特別細:打車花了多少、吃飯花了多少、衣服買了多少、房貸還了多少。
年底一看,截圖發個朋友圈:
「哎呀,衣服買多了,真沒想到買這麼多呀!以後一定要節儉了呢!」
淨整一些細枝末節的東西,浪費大量時間。
你一年買衣服買多幾千買少幾千,對生活不產生任何本質影嚮。

那些軟體給你弄這麼細,完全是在忽悠你經常上線。
給你一種 「我今天也規劃了呢」 的虛假充實感。
搞這麼複雜沒必要。

正確的做法是打開格局,認真思考自己未來生活有啥規劃,自己現在財務是個啥狀況。
記大宗,不要沉迷細節。

還房貸:你一年還十萬塊錢房貸,這是要記現金外流十萬塊錢嘛?
當然不是。
房貸分兩個部分:
1. 你還的本金;
2. 你占用銀行資金產生的利息。

剛開始還的時候,占用資金也多,你還的錢大部分是利息,小部分是本金。
十萬塊錢可能兩萬多還了本金,其他是利息。
所以你得記:兩萬塊錢還本金的部分,是你攢的錢,這是你資產的一部分,相當於你在儲蓄。
利息的部分,才是你真正花出去的錢。
(多少是本金多少是利息,你去你銀行 app 的貸款明細裡就能查到)

這當然要分開記。
差別就在於,到了年底,你看還了這麼多利息,手上的錢沒拿去還貸,卻買了一大堆基金。
你這些基金收益,可能還不如提前還貸節省的利息。
算清楚這些,你在網上提問 「我有一筆錢要不要提前還貸款」 時,就不用瞎問,自己想一下就更清晰。

(當然,基金收益跑不過提前還貸節省的利息不代表一定要提前還貸,因為基金靈活性好,你要用錢的時候可以贖回,房貸提前還了就貸不出來,這得根據你實際情況決定。)

提前還貸的錢當然也不能計支出,這應該計入儲蓄。
以及提前還貸減少了占用銀行的資金,未來每個月都節省一筆利息。
這個你雖然不會記在賬上,但約等於你每個月少了一筆支出。
(提前還一筆貸款,未來每個月少還多少錢也可以在你的銀行 app 裡找到)

以及,利息和利息也不一樣,你的房貸和車貸利息就不同。
也不是說提前還房貸就一定好,多借一些房貸,你手裡也寬裕一些,多一些現金流。
有人提前還房貸,然後借了個利息更高的車貸。
我見過有人說 「不想壓力太大」,5% 的房貸不敢借,然後手頭緊,買東西刷年化利率 17% 的信用卡。
這是在對銀行反向扶貧嘛?

當然,提前還貸還要考慮手續費,銀行要收手續費的。有的多有的少,以你合同為準。
但也不全以合同為準,有時候銀行缺錢,巴不得你提前還。
這時候提前還款可以手續費打折,乃至於不收(去問你的貸款經理)。
這個手續費成本你是不是也應該計算進去?

所以你基金收益股票收益當然也要記。
不要覺得 「我沒割就是沒虧」,非到產生現金流了才記賬。
當期虧了就是虧了,賺了就是賺了。
多少人工資掙了不老少,年底一看沒錢了。
因為套在股票裡。

只看工資收入,不看資產收入,就會導致很多人一出去說工資都是 「年薪多少多少萬」,覺得自己可厲害了。
沒做財務規劃,工資辛辛苦苦賺了一個月,結果股票群裡一個瞎傳的資訊就沒了。
這你不記進去?

房地產當然也要記。
你買的房子現在市場價多少了?
和你買入時是漲了還是跌了?還是沒動?
你的持有成本是多少(前面不是讓你記利息了嘛)?

今年房地產橫盤,房價沒動。
但你利息還了十萬塊錢。
那就是你賠了十萬。
或者房價漲了,雖然你今年沒掙幾個工資,但是漲幅跑贏了,這就是你的睡後收入增加了。
這就是你的房地產決策變成了資產增長。

不要說甚麼 「啊我是個剛需漲跌和我無關」。
關系大了。
自用房產的漲跌,直接改變你之後置換能拿出來多少錢。

再進一步:潛在成本是不是也可以記一下?
假設你是職場新人,剛來到大城市。
你想不想在這個城市定居?
那你買房需要多少錢。
今年房價漲了,你距離定居遠了多少?
這個漲幅是不是增加了你潛在未來的生活成本?

之前有朋友咨詢我買房,我讓他出去看房。
他不看,說工作忙。
我的說法就是:你比較一下,你辛辛苦苦加班,能給你多掙多少獎金。一旦房價在你加班期間漲了呢?
辛辛苦苦一年,多賺了十萬,然後房價漲了二十萬,你在幹啥?

天天給公司做業績,自己收入也越來越多,記一下流水賬還覺得自己挺厲害。
結果悶頭忙了一年,發現離夢想更遠了。
這就是沒有記潛在成本。

你買了房,房價漲了對你真的有利嘛?
你有沒有換房規劃?
你的小房子漲了 20 萬,你想換的大房子漲了 40 萬。
你真的賺了?
我見過很多剛上車買了小房子的人天天盼著房價漲。
你盼啥呢?你的漲了,別人的不漲嘛?
這又是不記潛在成本。

多少人被忽悠買了個文旅地產公寓,租又租不出去,和開發商簽了代租賃合同,每年給你返租金。
然後運營商跑路了。
貸款照還,一年去不了幾次。
你這不記一記?
這個錯誤決策造成的損失,你得少買多少衣服才能省下來?

這些賬目,對你的財務決策非常重要。
比如,當你想通幫老板加班賺十萬,結果錯過的房子漲了二十萬,本質是在賠錢,你就能抓緊時間看房,避免犯懶耽誤上車。
你就知道無腦加班,只是在用戰術上的勤奮掩蓋戰略上的懶惰。

再比如,當你發現一線房價就是很離譜,自己怎麼提升收入都不足以買房上車。
你可能就會開始琢磨,老家省會的新一線城市有沒有你這個行業,去那裡收入是多少?
會不會現在給自己留個退路比較好?
這就不會等你到了挺大歲數發現一線留不下,新一線退不回的窘境。

再比如,當你以公允價值計算了你股票基金的虧損。
發現你群裡那幾個所謂的內幕,你跟著操作竟然賠了你一個月的工資,又套了你三個月收入的本金。
你下次再看到這種消息,就會謹慎。

我自己有個 excel 表,每個月更新一次。
很多數據是自動生成的。
五年前我還做了個五年後財務規劃,今天打開,和我五年前的規劃非常一致。
(評論區管我要 excel 表,講真這個表一點都不重要,每個人階段不同規劃也不同,反而是有上面這些思路比較重要。)

總之,不要總盯著自己買奶茶買衣服那仨瓜倆棗。
抓大放小,記一些大東西。
記賬方法體現了會計對業務糢式的理解程度。
同樣,轉變了記賬思想糢式,也提升了對人生規劃的理解程度。

所以應該開個課講這些。
但我懶,開課是不可能開課的,這麼好的商機免費送給大家了。

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