個人欠了一屁股債之後怎麼辦?

文:Fenng  

知識星球裡有人向我提問,說自己年紀不小了,能力欠缺,有家有口,因為各種原因欠下了一大筆債務,這種情況該怎麼辦?

有類似困境的人應該不是少數。

個人欠了一屁股債之後怎麼辦?

當下的社會裡,個人欠了一大筆債務又暫時不具備償還能力,每位讀者身邊可能就有這樣的人,甚至可能自己的親戚朋友就是這樣。欠債還不上的人是一個非常大規模的群體。

借款人和出借方其實進行的是一筆交易。如果看過瑞·達利歐的那個著名的動畫《經濟機器是怎樣運行的》,就能明白這一點:借款,是因為藉款人要去購買當前無法負擔的某種東西。出借方不但要收回本金,還要收到利息。

一說起欠債,很多人就說自己買房欠了債,其實,你向銀行借款買房這種,都不算事兒。因為這雖然也有一點點風險,但總體而言是優良債務。房子是不動產,還大概率能升值,根本沒必要為此憂心忡忡。除此之外,借錢用來購買生產資料,或是用來提高生產能力,也算這個範疇,舉個例子,你是剛開始工作的程序員,為了買蘋果筆記本電腦向銀行借了一筆錢,這根本不會有什麼問題,因為電腦可以用來提高你的生產,進而你可以賺更多錢。類似的情況還有,你支付上學的學費,購買書籍,知識付費的課程,沒聽說誰為了這個能破產。

那些不斷捲入債務的人的問題在於,他們藉到了錢,拿著這筆錢,根本賺不到更多的錢,而且,很明顯,還會不斷虧本。借錢越容易,他們欠債越多。這就意味著,到了要還錢的時候,出借方(債主)別說利息了,本金也收不到。

然後藉款人還不上錢,就去找第二個出借方,再去找第三個,直到從所有的債主那裡都藉不到錢了。這時候就開始禍害家人、親戚還有朋友,搞得雞犬不寧,成為親友眼中的敗類。借款人有時候把向親近社會關係借錢的行為和向社會上借錢混淆做兩回事。畢竟向親戚朋友借錢,賴賬不還他們也拿你沒辦法,可如果向銀行借錢不還,麻煩就大了。

破產其實分兩種,一種從概念上說是財務的破產,因為你償還不了債務,不斷的有債務違約。還有一種是社會信用的破產,一次一次的欺騙認識的人。到最後,社會關係人都覺得這個人無藥可救了,包括父母兄弟姐妹都這麼認為。

陷入這種債務的人,為什麼他們拿到的錢總會虧本?那是因為,他們大多數時候拿錢去做零和遊戲。比如,賭博。這個社會裡,賭,有很多形式。買彩票是賭,加了槓桿去投資也是賭。開始的時候,可能糊里糊塗就這麼做了,但越到後來,賭徒心理越明顯。或者,乾脆就變成了賭徒。

如果看過我以前寫的那篇普通人如何逆襲,提到了一些「可以確保你進入深淵」的行為,需要提高警惕。

為什麼這類人總會忍不住去做零和遊戲?答案可能有很多,但看他們的敘述,他們不知道自己幾斤幾兩,總覺得自己夠聰明,或是耍小聰明。總想著翻本,總想著賺一筆快錢,總想著做個大事兒。這樣的想法其實非常危險。

缺乏延遲滿足感的耐心,可能已經寫在一些人的基因裡了。如果要刻意培養自己的延遲滿足感,那麼比較值得注意的事情可能包括:不要成為負債者。

到了社會關係崩潰的境地,如果還想自救的話,最重要的一點就是,認清自己的能力,不要覺得自己是個懷才不遇的人,不要總覺得自己沒成功是沒遇到機會。

不能踏實做事,解決不了自己的債務。

解決資金債務的前提是先建立起自己的社會關係信用。要先從親戚朋友那裡建立信用,不能再讓他們失望。這個容不容易做?對於一個債務破產的人來說,這倒是最容易做好的一件事,你只要不騙他們,他們就會覺得你還有救。如果這都覺得做不到,那其他的事情更難,而且,其他事情都要在這一步的基礎上。

社會關係信用這個事情,實際上很重要,千萬別不當回事。跟你有社會關係的人,你在他們面前只有一次機會。一次失信,比如借錢不還,以後別人就不會再信你了。除非是你的家人才會容忍你一次又一次的不著調。朋友都很難做到這一點。

欠債多少,不同的人面對的數字不同,但對他們的壓力可能都一樣。一個年收入幾萬的人如果欠了幾十萬,會覺得這輩子還不起了,很絕望。另一個人年收入幾十萬,欠了上千萬,也可能會同樣的絕望。

當然,可以選擇破罐子破摔,現在個人也可以選擇「破產」的。如果你一個人吃飽了不餓,不想再承擔任何責任的話,那你的確也有選擇。這裡我不是指那些做生意的人,因為經營不善陷入債務,或是因為社會結構變動產生的債務人,一定意義上來說,他們也是受害人。

可是,如果一個普通人,欠了一屁股債,有家庭,有兒女,有父母……怎麼辦?

作為一個成年人,還是要想辦法解決。要不,就沒法堂堂正正做人。

前提是不要讓債務繼續擴大。不能藉債還債,因為之前欠的債基本都這麼來的。拆東牆補西牆只會背上更多的債務。借錢總是有成本,成本越來越高的話,那就不可能還得清了。

很多人不知道,一些債務是可以坐下來跟債主協商的,制定一個新的償還計劃。因為你的財務情況已經完蛋了,再這樣下去一分錢還不出來。對於債主來說,他就是讓你上了限制高消費的名單也沒用,你根本償還不了的話債主還是要承擔一定的損失。那就可以商量,是不是可以償還本金,或是少收利息。

不要覺得一輩子還不清債,其實也都有方法和策略,最後不過是個數學問題。這個其實是個人債務重組的問題。

比如某些剛工作不久的年輕人,欠了一屁股信用卡的債,眼看著還不起了。怎麼辦?給銀行打電話,說明情況。約定一個新的還款計劃,利息少收一點。然後你努力工作,抓緊幾年內把錢還清。

這個過程裡,重要的是,不要背上新的債,不要讓債務繼續擴大。

然後,很重要的一點,你得工作。

這個社會裡,只要你肢體健全,沒什麼大毛病,也不是癱瘓在床,去找一份有穩定的收入沒那麼難,跟教育程度多高也關係不大。我常說,送外賣送快遞都可以有不錯的收入,你整天躺在床上不動算咋回事? 錢能從天上掉到你床頭?

只要你能做一份工作,有穩定的收入,那麼一切就都還有希望。雖然工作暫時收入可能不高,但至少可以維持生活,可以不斷償還債務。有了工作,才有機會建立個人信用,建立社會關係,才有機會提高收入,賺更多的錢。

還應該戒掉一些壞習慣,比如抽煙喝酒。抽煙不但要花錢,還對身體不好。喝酒對身體也不好,還會誤事。別說什麼借酒消愁的藉口,你有那個資格嗎?

當然,在這個過程裡,不要再想著翻本,不要再心存僥倖,一旦這麼想,你就還是個賭徒。前面都說了,陷入這種債務的人,很明顯不是能賺快錢的這塊料。

確實,這些人大多沒有記性,而且,有一定比例的人還會重蹈覆轍。不得不說,這的確悲哀。

要認清自己的話可能很難。這類人不知道自己的自卑,因為自卑而敏感,都搞成這個德行了,還聽不得一句批評,覺得別人傷他們自尊了。就這個德性就別在意自尊了。你什麼都不是,那點兒自尊誰會當回事兒?

欠了一屁股債,不是完全無解。雖然這個過程很難,但也只有這樣才有機會回歸正常的生活。

 來源    小道消息

    

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