這屆年輕人,一邊負債一邊理財

文: 鄒帥 李秋涵 唐亞華 王敏 宛其

年輕人「借錢」消費已經不新鮮了,他們還會「負債」理財。

最近,有機構發布《當代青年消費報告》顯示,90后與00后逐漸成為消費主力,消費貸年齡分佈中,90後幾乎佔據半壁江山,比例達49.3%。同時,還有數據顯示, 全國1.75億名90后中只有13.4%的年輕人沒有負債,而86.6%的90后都接觸過信貸產品。

不過,儘管很多年輕人都會使用信貸產品,但有一批人是只是將信貸產品作為短期資金周轉併當月還清,更有一批理財心態積極的年輕人,甚至會「精明」地借錢理財。

今天,深燃和幾位年輕人聊了聊他們「負債理財」的故事。

他們當中,有人量入為出,靠使用花唄和信用卡打時間差賺點小錢,也有人看準機會後投入借到的重金來筆大的;有人靠負債理財實現了翻身,也有人在負債纍纍后強制平倉,開始踏上漫長的還錢之路。

還有路子更野的人,靠「借錢理財」投資股市,不僅將還清借款的時間排到了10年後,甚至為了能持續借錢,專門在親朋好友中營造誠信形象。

從他們的經歷當中,可以看到,儘管他們都強調要在自己的安全領域內投資, 但「負債理財」與高風險緊密掛鉤。「高風險、高收益」,很多人只看到了後者卻忽略了前提。「投資有風險,入市需謹慎」,這一人盡皆知的道理,更需要年輕人們在作理財決策時心中默念。

消費用花唄、工資買理財,打「時間差」薅羊毛

小朗 | 25歲 互聯網公司職員

我應該代表著大多數年輕人的理財觀:佛系,又不完全佛。

我平時消費是用花唄,包括線上購物和線下掃碼買東西,吃飯的話刷信用卡,因為經常有優惠。所以, 日常花費我是全部「借錢」的

工資我分成兩部分,幾千塊錢用來買基金,剩下一萬多存活期理財,到時候還花唄和信用卡。活期理財年化率3.1%,而且隨時都能用。

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這裡面我主要是打了個時間差,搞點利息。比如我10號發工資,我就存起來,下個月20號、22號、27號還款,這就吃了一個多月利息,雖然不多,但不要白不要。

以前我也是提前還款的人,後來我朋友點醒了我,她說提前還款不如拿現錢做點兒其它事情。

說是理財,其實就是薅羊毛。我買了七八個基金,賺的也不多,和那些理財小能手比不了,只能說不讓死工資砸在手裡罷了。行情好的時候,基金一個月能賺兩三千,不好的時候掙幾百塊,當然也有虧的時候。但理財產品不都這樣嘛,我也挺看得開的。

這樣有一點小小的風險就是,透支消費很可能花超,一開始我花多少錢自己心裡都沒數,後來才慢慢掌握節奏。

以後收入上來了,我可能會繼續嘗試別的理財方式,反正不會讓工資躺在銀行卡里啥事不幹。我自己是不會跟親戚朋友借錢理財的,花唄、信用卡用的也是自己的錢還,以後提額、漲工資,我還是會有更大的空間理財的。 理財,和消費一樣都是要量力而行

向親朋好友借錢100萬理財,要還了就談下一輪借錢計劃

彭鵬 | 28歲 國企員工

我從2017年開始接觸投資理財,當時只是買一些類似餘額寶之類的貨幣基金,有一個朋友跟我說,你應該學習投資,獲得更高的回報。他說可以借給我5萬塊錢去實踐,如果盈利了,就是我的,如果虧了,就算他的。

我決定試一試,結果虧了7000多塊。但我還是很感謝他,帶我走進了投資的世界。

這之後我開始認真研究和學習,慢慢開始了「負債投資」的生涯。除了工作和休息之外的幾乎所有時間,我都花在了研究投資上,到現在差不多有5年了。

消費貸的利息非常高,我一直都不用。 我主要是跟親朋好友借錢,但借錢方式並非都是傳統的還本付息

我借錢的方式有三種,第一種是我是純粹的債務人,到期還本付息;第二種是把錢放我這裡,我會承諾到期返還本金,如果有盈利,我們四六分成;第三種就是對方把錢委託給我,他盈虧自負,我獲得的是較大體量資金操作的自由度。

我每天都會記賬,每個季度都會做個人資產負債表、利潤表和現金流量表,了解自己的財務狀況。這也是我研究投資的一部分,因為我分析公司用的就是這套東西。

在具體的投資中,為了避免資金周轉困難,我會有嚴苛的「倉位管理」,預留一部分資金用來償還計劃歸還的欠款。其次,我都是做長期借款,至少借一年,一般是三到五年,臨近要還的時候,我會嘗試談下一輪借錢計劃。

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現在,我的投資賬戶中借款有100多萬,最高的一筆借了35萬。至於盈虧,最高一天曾盈利7萬,但也有一天暴跌10萬。我平時不會刻意關注這些波動,在我看來,我購買某家公司的股票,是因為它經營狀況好,未來有發展,而不在於一時的價格漲跌。

當然,負債這麼多,會有一定壓力,不過因為倉位控制很嚴格,投資標的的選擇也很謹慎,目前還沒有遇到還不上的時候。

在我看來,人除了有物質生活、精神生活,還應該有金融生活。 為了獲得這些借款,我會在平常和同事、朋友、親戚的交往中花費時間和精力,慢慢積累信用,用實際行動樹立一個可靠誠信的形象,取得彼此的信任。我也會指導他們做一些簡單的操作,賺到一些錢,證明我的專業性和實力。有了以上兩點之後,就會發現,借錢其實沒有那麼難,這是一種需求的雙向滿足。

接觸投資以後,我看待世界的方法,發生了非常大的改變。有時候我也會傷感,就好像自己失去了感性的一面,昨天跟朋友看了一部小眾的學術性的電影,他們特別喜歡,但我覺得是看了兩個小時的有聲監控。

大概率我得花10年左右,才能還完手裡的欠款。我不覺得這有壓力,因為我不是在揮霍這些錢,而是在創造和再生產。 但我也想給大家一個忠告,負債是一種手段,是方式,是工具,但如果沒有運用工具的能力,帶來的結果也不一定理想,憑運氣賺來的錢,後面也會因為運氣虧出去

信用卡套現、找朋友借錢炒期貨,兩次都虧損超20萬

龍威 | 29歲 金融行業從業者

我自己在期貨相關行業工作,從2017年開始炒期貨。最早我手裡沒有閑錢,用信用卡套現了5000塊開始炒,兩三個月就掙了6萬元。

到2018年中旬,我炒得就比較大了,玩著玩著就開始虧錢。虧錢我就加倉,一直虧一直加。我當時一直抱著一個希望,說不定哪天我就都賺回來了,結果越虧越多。 最後加倉到了35萬元,我一看虧的錢已經超出我的償還能力,就強制平倉了

虧的錢裡面有22萬元是債務,一部分來自我的兩張信用卡,剩下的是找好朋友借的。虧了這些錢以後我被嚇壞了,三天吃不下飯,不知道該怎麼還錢。好在我的工作收入相對比較穩定,我就想著慢慢來,還清債務只是時間問題。

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之後我還了兩年債,一直到去年底才還清。今年年初我又開始炒期貨,剛開始賠了1萬多元,停了一段時間,過了兩三個月又開始炒,後來大概一個半月時間虧了26萬元。這個錢也是來自信用卡和朋友。

這一次我倒沒有慌,及時止損后,準備接下來慢慢還債。 我給自己設置的底線是,虧錢的範圍在不影響我和家人生活的情況下,兩年之內能還完就可以。如果虧的錢會影響到生活,我就會把它賣掉。我可以透支信用卡提前消費,但不能因為拿錢去炒期貨讓家人孩子跟著我受罪。

投資理財的觀念和個人性格有關,有的人求穩,賺了錢存在銀行里。但我覺得一輩子按部就班很無聊,生活需要一些激情。我個人喜歡搞投資、玩摩托,前不久我剛買了一個摩托花了15萬元。

我喜歡有點自己的喜好,適當地冒冒險。投資虧損在自己償還能力範圍之內就可以。

貸款50多萬賺到幾百萬,但這樣的機會不可能常有

周遊 | 30歲 半獨立投資人

我一直都在用信用卡支付日常消費,現在也是。信用卡有45天左右的免息期,雖然這個時間差帶來的收益可能比較小,但相當於增加了現金流,誰也不會嫌手頭的「子彈」多。

至於「負債理財」,在我看來,邏輯很簡單,只要投資的項目創收比較穩定,且收益能超過貸款的利息,那就值得去做。賺錢,就是在高確定性的事情上加槓桿。一般貸款平台還貸利息在年化10%-20%之間,但我一直沒有找到能夠穩定達到這一收益率的投資方式。

直到去年,我看到了虛擬貨幣「挖礦」的機會。從2018年起,我就開始接觸股票、數字貨幣的投資,這其實都是屬於高風險的投資項目,我也比較謹慎。但在去年7月,我發現,幣圈行情相對較差,是一個低位入場的機會。

我花了一個晚上就決定,要在能力範圍之內快速籌集儘可能多的錢,投資礦機。我估算,即使在這樣的行情下,我依然可以一年左右回本,而且礦機本質是顯卡,最後把顯卡賣了也可以收回部分成本,安全邊際相對較高。

於是,我把微信、支付寶、美團、攜程等我平時所能接觸到的網路平台的貸款產品都借了一遍,至少有七八個平台,最後籌集了50多萬。當時借貸的年化利率在14%-18%之間,我每個月加起來要還貸六七萬塊,而且借貸平台比較多,我還專門在備忘錄里記錄,來提醒自己每個月幾號要給哪個平台先還錢。

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去年7月入場,後來幣價暴漲了十幾二十倍,我的投資回本周期縮短到了兩三個月。近一年時間裡,我賺了幾百萬,單是顯卡的價格和去年比也漲了兩倍多。今年5月,各地監管部門陸續重拳出擊整治幣圈,行業變局之下,我也就此離場。

回過頭看,這次投資,賺的是認知的錢,但運氣也佔了很大成分。

現在,我的工作收入能覆蓋日常支出,但絕大多數收入還是來自於投資。我把部分資金放在了股市,作為長線投資。股票市場必然是高風險、有波動的,我主要還是投資自己有行業認知的領域。比如,我以前在互聯網大廠工作,所以我會買一些中概股公司。

當前,我的投資收益率肯定遠遠比不上去年。雖然高位套現之後,要做的是尋找下一個價值窪地,但我也清楚, 機會往往不是找來的,而是等來的

投資最合適的心態,是守株待兔,不能急躁。機會出現后,如果把握不準,出手也不能成功。

借錢湊了10萬投入股市,一天賺3萬后盲目追投導致虧損

趙立 | 27歲 會計

我大四開始接觸股票,不過是用父母給的生活費做短線投資,一般都是往註冊賬戶扔2000元、5000元,收益並不大。

畢業后,等手上開始有點余錢,就想著把存款、向朋友借的錢以及其他各種渠道湊齊10萬都投到股市中,等累計投入20萬時,有一天竟然賺了3萬,這給了我很大的信心,馬上追加到30多萬,沒想到,一天就賠了一萬多。連續幾天虧損之後, 我才意識到,當時只是運氣好

我在北京一家中學擔任行政會計,收入每個月將近2萬,虧損借的錢攢攢也很快補上了。不過,經過這一次盲目投資后,現在我只留一半錢在股票賬戶,另一半會放到銀行。

在投入上,我反覆衡量之後將額度設置到10萬,就算虧損,也是我本人能承擔的。而且,我買的是超跌反彈的股票,只買一隻重倉票8萬加上另外一兩隻小股票也不消耗太多精力。

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炒股以來,如果股票賬面虧損30%我就挺焦慮了。最焦慮的時候,大半夜都會夢到股票。突然間有一些想法,半夜都會起來打開電腦去看股市變化。這種失眠加焦慮的狀況足足維持了半個月。

後來,我意識到需要系統性學習股票知識。

我開始在網上扒一些股票課程、買相關的書籍。在學習上,我下午6點開始,一直學習到晚上12點,周末基本上除了吃飯就在學習。不過,這個月開始,我感覺自己還是有點太急功近利了,開始恢復正常的社交,但也要保證三個小時以上的學習時間。

其實,我也被「貸款理財」催眠過。當時我和家人共用一個銀行賬戶,交易金額比較大,銀行給我升級成VIP客戶后,給到過一個比較低的貸款利率。說實話,我當時很心動。不過,當時正好考慮買房怕徵信有問題,最後就作罷了。

我考慮到的實際問題是,拿這筆貸款去理財, 除非可以找到一個很高概率能盈利的方式,不然風險會很大。我也接觸過一些「貸款理財」的年輕朋友,堅決不推薦30歲以下的人去做這件事的。

應受訪者要求,文中小朗、彭鵬、龍威、周遊、趙立皆為化名。

來源:深燃

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